國際金融報

高端健康險將成為未來海外醫療體檢市場重要用戶渠道。

對於保險公司而言,發展海外醫療產品,最主要是海外醫院網絡的建設,以及控費管理。”



8月3日,保監會發佈最新統計數據:2017年上半年,人身保險業務實現原保險保費收入18287.71億元,同比增長26.03%。具體來看,壽險業務實現原保險保費收入15209.57億元,同比增長29.32%;健康險業務原保險保費收入2615.69億元,同比增長10.87%。

《國際金融報》記者註意到,現階段,健康險業務增速慢於市場預期,其中,高端醫療險增長更是不溫不火。

不過,在南加州大學公共政策教授伊麗莎白·科瑞德看來,炫耀性消費時代已結束,真正的高凈值人群更傾向於將錢花在服務、教育以及醫療保險等無形消費上,而這類消費,尤其是優質醫療資源已成為無形的“奢侈品”。

那麼,高端醫療險這不溫不火的局面何時可以改變?又該如何破局?

醫療險不如重疾險?

一般來說,健康險包括疾病保險、醫療保險、收入保障保險、護理保險。疾病保險指以疾病為給付保險金條件的保險,包括普通疾病保險與重大疾病保險兩種形式;醫療保險指以約定的醫療費用為給付保險金條件的保險,包括醫生的醫療費和手術費用,住院、護理、醫院設備等費用。

“目前,在健康險業務中,重大疾病保險和醫療保險是各傢保險華南銀行個人信貸公司‘必爭之地’。”一傢大型外資保險公司有關負責人告訴《國際金融報》記者,“相比之下,消費者更願意購買重大疾病保險。”

一位友邦保險營銷員對《國際金融報》記者稱:“相比疾病保險,醫療保險有點復雜,涉及藥品種類、病房種類、賠付比例、免賠額、起付金額等一系列問題,很難一下子講清楚。”

“醫療保險屬於消費型產品,1年保費在2000元左右,住院才用得上,感覺40歲之後買比較劃算。”一位資深保險業從業人士在接受《國際金融報》記者采訪時說,“現階段,有醫保,再買一份重大疾病保險就夠瞭。”

對此,中德安聯保險專傢告訴《國際金融報》記者:“重大疾病保險和醫療保險並不重復。前者的理賠金補償瞭因疾病導致收入減少的損失;後者則可以減少在治療疾病過程中的醫療費用支出,並可以享受優質、高端的醫療服務。”

高端醫療險需求大

高端醫療險到底有沒有用?有什麼用?

8月2日,一條“急性闌尾炎手術直付16.8萬!16.8萬!”的微信“刷爆”朋友圈。《國際金融報》記者隨即采訪瞭知情人士。據悉,24歲的病患王媛(化名)跑瞭2傢國內醫院的急診都沒能查出病因,最後在和睦傢確診為急性闌尾炎,並直接進行瞭達芬奇微創手術。

“一般,住院手術需要墊付手術費,然後向保險公司理賠。但是,王媛購買瞭一份某保險公司的高端醫療險,內附一張1800萬元的醫療直付卡,保險公司直接向和睦傢支付手術的相關費用16.8萬元。”上述知情人士透露。

上述中德安聯保險專傢指出:“高端醫療險大多具備保額足夠高、醫院選擇廣、門診可報銷,自費藥無限制條件以及費用結算直付等功能,越來越受到高凈值人群的認可。此外,一旦不幸罹患重大疾病,高端醫療保險足額的理賠金足以支持承擔全球范圍內就醫的費用,獲得世界最先進的技術治療,減輕治療痛苦,提高生存概率。”

海外醫療是突破口

面對廣闊市場,參與者該如何突圍?

“渠道資源將成為決定市場格局的重要因素。”易觀智庫分析師張怡丹認為,“高端健康險將成為未來海外醫療體信貸利息算法檢市場重要用戶渠道。”

上述保險專傢則指出,隨著個人財富水平不斷提升,人們更加願意為自身健康進行投資,通過購買保險,享受一流的醫療資源。“提供一站式海外醫療服務或將成為高端醫療險的重要突破口”。

易觀智庫發佈的《海外醫療市場專題分析2017》顯示,截至2016年,海外醫療市場規模已達到7.3億元,年增長率高達177.8%,到2017年市場規模有望超過10億元,並且在未來3至5年保持持續的高速增長態勢。

“海外醫療的火爆主要原因是對重癥治療效果較好。”張怡丹分析,目前,我國醫療水平在一些復雜疾病的治療水平和治療理念上與國際先進水平存在一定差距。

據瞭解,我國海外醫療產業從2013年開始正式啟動,但目前仍處在探索期。國人獲得海外醫療的途徑較為有限,主要依托於各類中介機構和個別旅遊企業獲得海外醫療服務。除此之外,海外醫療價格不菲。據估算,出國看病的腫瘤患者平均醫療花費是15萬至20萬美元。

“通過購買保險的方式,利用保險杠桿原理,支付較少的保費獲得較高的保障,可以避免海外救治的過程中出現財務上的困境,又或者將時間和精力浪費在甄別中介機構等問題。”一位資深保險業內人士告訴《國際金融報》記者。

網絡建設+控費管理

找到瞭海外醫療這一突破口,那麼“實戰”要怎樣操作呢?

《國際金融報》記者註意到,包括友邦保險、中德安聯、安盛天平等多傢外資/合資公司都已經推出包含海外醫療服務的高端醫療險產品。

以一款“寰球臻享特定疾病境外醫療保險”為例,19至64周歲的消費者,每年繳納逾2000元的保費,可獲得保額600萬元的海外醫療保障。一旦被保險人罹患合同約定的特定疾病,需要海外就醫,可向保險公司提出申請,保險公司通過專業醫療機構聯系海外專傢出具診療意見並推薦3傢海外醫療機構給被保險人,如客戶確認海外治療方案,保險公司還將全程為客戶安排機票、酒店、交通、醫生預約等包括必要時簽證申請、協助辦理住院手續、以及提供醫療相關的翻譯服務,所有海外就醫的相關費用由保險公司全程直付。

安盛天平健康險負責人在接受《國際金融報》記者采訪時透露:“此前,我們推出的一款可以保海外醫療的高端醫療險產品銷售增長在50%以上,這類產品發展前景非常好。”不過,該負責人進一步指出,“對於保險公司而言,發展海外醫療產品,最主要是海外醫院網絡的建設,以及控費管理。”

張怡丹則認為:“高端醫療險與海外醫療項目結合銷售將成為海外醫療未來重要的用戶渠道。對於海外醫療市場而言,高端醫療險渠道具有醫療相關性強和高凈值用戶重合度高等特點;對於高端醫療險來說,海外醫療服務有效為保險項目增值,促進高端醫療險價值提升。”

但也有專傢提醒,雖然海外醫療在技術、設備、服務以及環境上有一定優勢,但也不可盲目追求海外醫療。重癥患者如海外求醫,需要考慮其身體狀況和適應能力。此外,受語言因素和地理因素的影響,患者在海外醫療服務結束後如果缺乏與醫生的溝通渠道,患者歸國後可能產生對病情跟蹤的過度擔憂或者出現治療方案缺乏連貫性等問題,將會影響海外就醫效果。因此,赴海外求醫之前還是需要咨詢相關權威專傢、主治醫生,做好萬全準備。

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一般來說,健康險包括疾病保險、醫療保險、收入保障保險、護理保險。疾病保險指以疾病為給付保險金條件的保險,包括普通疾病保險與重大疾病保險兩種形式;醫療保險指以約定的醫療費用為給付保險金條件的保險,包括醫生的醫療費和手術費用,住院、護理、醫院設備等費用。

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